Försäkra din höginkomsttagarinkomst

Att vara Höginkomsttagare bygger ofta på att man har en hög inkomst från arbete, eller som på "skatt-språk" heter inkomst av tjänst. En sådan inkomst bygger på att man som person är förmögen att arbeta och så länge man är det så är ju livet frid och fröjd. Det finns ju alltid en risk att man råkar ut för en olycka eller sjukdom som gör en oförmögen till att arbeta och i denna artikel så ska vi titta närmare på vad man kan göra för att hantera den risken med olika typer av försäkringar som passar höginkomsttagare. 

1. Sjuk och olycksfallsförsäkring
2. Livförsäkring
3. Inkomstförsäkring

Antaganden:

• Denna artikel antar att det är en höginkomsttagare vars lön ska försäkras, således är det främst det större försäkringarna med högre försäkringsbelopp som fokus ligger på. 
• Försäkringen ska betalas privat. Många företag med höginkomsttagarersättningar erbjuder olika försäkringspaket med liknande innehåll som de listade i denna artikel, men här är det ett fokus på privatmarknaden för försäkringar.

Bakgrund och begrepp:

Som tur är så har ju Sverige en väl utbyggd välfärd som innefattar skydd för olycka eller sjukdom som resulterar i minskad förmåga att arbeta. För en höginkomsttagare så kan skyddet i de allmänna försäkringarna dock behöva kompletteras, då maxbeloppen som de allmänna försäkringarna kan ge är betydligt lägre än den ordinarie inkomsten. 

För 2022 är maxbeloppen hos Försäkringskassan

Det finns också en maxnivå för vad hel inkomstrelaterad sjukersättning eller aktivitetsersättning kan ge, vilken är 234 376 kronor per år (2022). Det är mindre än hälften av en höginkomsttagarinkomst som ligger på 540 696 kronor per år (2022). En höginkomsttagare som råkar ut för en allvarlig olycka eller sjukdom kommer då enbart få en ersättning som är mindre än hälften av sin tidigare inkomst. Därav kan en 

Begrepp 

• Medicinsk invaliditet är en bestående nedsättning av din fysiska funktionsförmåga.
  • Bestående avser att skadan eller sjukdomen ska vara permanent. Den ska alltså inte gå att behandla på sikt. 
  • Utvärderas normalt på en skala 1-99%. 100% medicinsk invaliditet kallas för total medicinsk invaliditet och innebär att ingen funktion finns kvar. 
  • Bestäms oberoende av försäkringstagarens eventuella yrke, arbetsförhållande eller fritidsintressen. 
• Ekonomisk invaliditet syftar på en nedsättning av arbetsförmågan, d.v.s. att man har förlorat framtida arbetsförmåga. 
  • Ersättning ges normalt sett först från 50% nersättning och då först när alla möjligheter till rehabilitering och arbetsträning har uteslutits. Läs därför villkoren på just din försäkring. 

Sjuk och olycksfallsförsäkring

En sjuk och olycksfallsförsäkring ger ersättning för en bestående fysisk eller psykisk funktionsnedsättning till följd av ett olycksfall eller sjukdom. Olycksfall kan till exempel vara halkning, omkullfallning och ramlande. Om ens höginkomsttagarinkomst är beroende av För att något ska klassas som en olycka måste 4 kriterium uppfyllas vilka är att olyckan ska vara (1) oförutsedd plötslig och (2) ofrivilligt och dessutom orsakad genom (3) yttre händelse. För att ge ersättning inom olycksfallsförsäkringen så måste olyckan dessutom resultera i (4) kroppsskada. Ifall kriterierna inte är uppfyllda, såsom (1) plötslighetskriteriet så kan det vara så att man istället kan få ersättningen genom sjukförsäkringsdelen av sjuk och olycksfallsförsäkringen. 

Hälsodeklaration till Olycksfall- & Sjukförsäkring 

Vid nytecknande av Olycksfall- & Sjukförsäkring krävs vanligtvis en hälsodeklaration där försäkringstagaren får svara på frågor om sin hälsa. 

Livförsäkring

En Livförsäkring ger först och främst ett skydd för andra som är beroende av din inkomst om du skulle avlida. Vanligtvis är detta familj och omyndiga barn som ännu inte hunnit skapa sig en egen höginkomst. För en person i familjebildande ålder (30 år), varierar månadskostnaden något mellan de olika försäkringsbolagen:

Bra att veta är att ersättningen från en livförsäkring är skattefri och den har normalt sett ingen självrisk. 

Inkomstförsäkring

En inkomstförstärkning skyddar din höginkomst ifall du skulle bli sjukskriven eller arbetslös. Försäkringen gäller för upp till 80% av din inkomst vid arbetslöshet och/eller upp till 90% av din inkomst vid sjukskrivning.